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研究报告 · 2016-09-29
金融包容:金融科技和欺诈——小额信贷在非洲需权衡兼顾(一)

当非洲的小额信贷银行谈到新技术的兴起时,他们通常专注于其潜力,却有可能降低了相关风险。他们称,手机和互联网接入的推广使非洲农村的穷人能够比以前更有效率地获得小额贷款。但是,虽然国际小额信贷机构Finca意识到了这些机遇,但它从乌干达痛苦的经历中知道,新技术也带来了新漏洞。

情发生在4年前,但是欺诈的记忆仍给Finca(国际社区援助基金会)创始人Rupert Scofield带来沉重感。

Scofield回忆起Finca乌干达业务的会计师时说:“他为我们工作了10年,我们认为他是可以信赖的。但他窃取了20万美元。”

Scofield现在带着悔恨描述的这个故事是串谋和监管不力的结果。这名会计访问了权限之外的Finca账户。Scofield称,该会计人员与第三方电信提供商——南非的MTN的雇员勾结,使其能够将大额资金转移出银行,放到自己和其同伙的账户中。

MTN强烈否认有员工涉及此事。

Scofield称:“这是内部控制的瓦解。他不应该能够接触到这些资金。”

Scofield称,乌干达警方拒绝追捕这名会计人员,因此Finca再也没有看到其账户或资金。“这个家伙失踪了。我们都知道,有可能他一达成目的就被杀了。”

“他们可能杀了他,并把他扔进了维多利亚湖,之后把钱分了。”

Finca认为,一直面临欺诈是因为其所在的运营地点——非洲,在非洲,腐败像贫穷一样流行。就在去年,Finca的几名律师对刚果的银行业务进行欺诈,侵吞18万美元。这些资金都来自Finca的客户,本来是要用来支付在当局注册契权,进行贷款抵押的费用。几年前,在科索沃,Finca损失了80万美元,罪犯挪用了数百个公司客户的贷款,而且也是与Finca的员工合作。

Finca放出贷款的平均规模非常小,仅为800美元,该机构的目标是“充分利用每分钱,实现对穷人未来影响的最大化”,因此,上述损失的金额对于该机构来说是非常巨大的。Scofield说,没有资金被追回。但是这些案例表明资金安全的脆弱性,新的数字化流程不会提供相关授权,它们代表着欺诈的传统方式。

Scofield说,现在,侵占资金的风险更大了,因为新技术的推出为欺诈者提供了更多获取Finca资金的方式。他说,乌干达案例可能是因为Finca在非洲的手机银行业务存在风险的过渡阶段带来的新风险造成的。

Finca的Olaf Becker说:“如果我们不使用科技,未来5年我们将破产。”

67岁的Scofield是经验丰富的小额信贷人员,有着温和的美国口音,他的员工非常喜欢他。他乐于分享全球旅行中的奇闻异事。Finca华盛顿特区总部的发言人Reena Vadehra说,他在工作的时候弹吉他,在办公室聚会上玩饶舌。

但在面对金融犯罪时,他非常严肃。

共事多年的同事、Finca 非洲业务负责人Mike Gama-Lobo说:“欺诈是他最害怕的事,他记录了所有大欺诈犯的名字,他在睡梦中也在追捕他们。”

对于Scofield,现在有更多的原因比以前更恐惧。在Euromoney的一次采访中,他回忆起乌干达20万美元欺诈案,Scofield谈到了采用新技术以及与第三方科技参与者合作带来的新危险。他描述了乌干达资金侵吞案例中Finca反欺诈系统令人担忧的情况。

他说,正如欺诈案例所显露出来的,监管不力的数字化平台使员工能够侵吞更多资金,而且比以前更快。

尽管Scofield对乌干达欺诈案表露出了如此的愤怒,但Gama-Lobo认为,事件是因为技术创新导致的。在Finca的年度报告中,没有提及科索沃、刚果和乌干达欺诈案。

Scofield说:“之前我就提醒过我的员工注意这些。如果我们向新的业务模式转换,特别是数字化的、涉及到因特网使用的、有被黑客攻击风险、存在被不良员工利用漏洞的模式,这些我们在参与之前就应该进行完整风险分析。尽管我们这样做了,在乌干达的案例中我们还是做得不够彻底。”

他说:“我们接触了一些新合作伙伴,我们使用了这些技术,这不仅仅涉及到我们有内部控制吗?而且涉及到我们的合作伙伴有内部控制吗?”

非洲的所有银行家都反复强调,想要通过新的数字化渠道提升银行业务向欧洲大陆的渗透。

乡村银行

Finca成立于1984年,是小额信贷非盈利机构,之前一年,经济学家Muhammad Yunus(现在微软的领导者之一)在孟加拉创建了格莱珉银行。

就像格莱珉银行——格莱珉孟加拉语是村庄的意思,Finca专注于村庄银行业务,通过集体担保人——债务人之间互相进行担保,像金融机构的社会承诺一样尽可能的偿还一个债务人贷款——为拉美地区提供小规模的无担保贷款。目标是:通过穷人提供金融工具,让他们开始或发展商业活动,从而摆脱贫困。

当时,Finca深深植根于纸币和与客户的面对面互动:一张早期的黑白照片显示,当时Finca的理念是由共同创始人John Hatch在成堆的银行票据前构想出来的——他的第一次贷款支出——一群玻利维亚农民在他身后微笑鼓掌。

[文章来源:数汇金融,作者: Wade]

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wells · 200天前
参赛链接:http://www.just2trade.cn/html/demo/?agent=0ca4b058-e7de-4e97-a6a5-8968f3984d12(业内动态丨Just2Trade在华发起基金经理选拔计划)
kvio · 248天前
小编放了10手空单了吗 哈哈 支持一个!(从瑞郎事件到脱欧公投,谁操控了你的信息世界?)
Louis · 250天前
哈哈(百度禁止二元期权经纪商发布广告)
火鞭 · 271天前
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火鞭 · 271天前
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